自2008年9月雷曼兄弟公司倒下后，全球銀行業一蹶不振的狀況迄今尚未得到根本扭轉，然而中國銀行[3.27 0.00%]業創造的增長速度，卻在最為暗淡的過去兩年里點亮了世界，受到國際社會矚目。

銀行凈利潤增長勢頭好

繼2008年大幅增長30.6%達到5834億元后，中國銀行業的凈利潤在2009年進一步增至6684億元；盡管2010年數據尚未出爐，但今年前三季度，“工、農、中、建、交”5家國有大型商業銀行凈利潤同比再增29.11%，中小股份制銀行增速則大多在30%以上。

令這個數據更具說服力的是，中國銀行業的不良貸款率逐年穩步下降，已由2008年底的2.4%降至2009年底的1.58%；截至2010年第三季度末，除剛剛改制上市的農行(不良貸款率為2.08%)外，各上市銀行的不良貸款率均低于1.3%。

與此同時，充足的撥備為中國銀行體系增添了保險系數。中國銀行業的撥備覆蓋率由2008年的116.4%提高至2009年底的155%，而截至2010年第三季度末，16家上市銀行的平均撥備覆蓋率已高達232%……

至2010年，世界銀行500強中，中國已有18家躋身其中。5家國有大型控股銀行中，3家位居全球市值最大銀行之列；全球最賺錢的前5家銀行中，有3家來自中國；中國銀行業的利潤總額、利潤增長率、資本回報率在全球銀行業中名列第一。

中國銀行業風險管理體制的變革及其水平的突飛猛進，為銀行業的快速穩健發展起到了至關重要的保駕護航作用。

關注點轉向系統性風險

上世紀末亞洲金融[3.60 0.56%]危機后，中國銀行體系積累的風險在2004年前后的商業銀行改制過程中集中體現出來，國家為此動用了相當于國民收入20%的資金來處理銀行系統的壞賬風險。

正因為如此，在通過數萬億元信貸防止經濟下滑取得積極成效的同時，中國銀行業也開始更加關注宏觀系統性風險。其中，地方政府融資平臺、房地產市場的風險集中度為首要關注點。伴隨著國家和監管層密集出臺的各項防控措施，商業銀行建立了嚴格的風險管理制度和風險預警機制。

特別是進入今年以來，對于銀行業面臨的房地產調控風險以及地方政府融資平臺清理風險，無論監管層還是商業銀行管理層都進行了相當細致的準備和測算，包括多次壓力測試。盡管結果顯示風險可控，但各家商業銀行仍然保持高度警覺，一方面加強資金流動監管，及時調整授信策略；另一方面加強貸款集中度風險管理，建立科學的限額管理方法，防止貸款風險在某些地區、項目、客戶過度集中。

種種跡象表明，由關注微觀層面的風險轉向關注系統性風險轉移，正在加速推動我國銀行業建立起防范和處理風險的體系制度。

重塑風險管理架構

2009年底，標志著建行信用風險管理水平升級的新一代非零售內部評級系統正式上線運行。作為這一系統的核心，個人住房貸款、個人消費類貸款、信用卡的申請評分卡的推廣使用，不僅實現了一定比例的自動審批，大大提升了審批效率，更重要的是統一了風險標準，推進了客戶信用調整流程的優化。目前，建行客戶信用調整所需的時間從原來的2至3個工作日縮短到幾分鐘。

類似的變革也同樣在其他大型銀行中積極推進。以前，分支機構總是喜歡以各種理由給客戶爭取下浮的貸款利率，而總行除了強制控制下浮比例之外，并沒有更好的辦法給予科學指導。自2009年交行開發了公司客戶貸款定價系統后，這種狀況得到了明顯改觀。現在，交行可以按照內部評級結果精確測算每筆貸款的風險成本，從而確定貸款的最低定價。這不僅解決了上述問題，還使該行信貸收益與股東回報要求以及信用風險成本得以更好地匹配……

我們從5大國有銀行了解到，目前各行均成立了相應的風險管理部門；構建了完整的市場風險管理制度框架，制定了風險價值計量方案、市場風險壓力測試方案、新產品審批等一系列管理辦法；開發了金融市場業務風險管理系統，從而切實提高了風險管理的主動性和前瞻性，風險管理與內部控制的效率大大提升。