早在10年前，網(wǎng)銀剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，在深圳工作的林鑫就是工行網(wǎng)銀的第一批用戶。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)銀還是個(gè)新鮮事物，對他的最大價(jià)值就是偶爾給湖南老家的父母打一次款，“當(dāng)時(shí)也沒寬帶，打開個(gè)網(wǎng)頁要好半天，簡直是折磨。”

2005年，林鑫第一次知道了淘寶網(wǎng)。不過那個(gè)時(shí)候他還不太了解網(wǎng)購，也沒敢嘗試。一直到2006年下半年，聽同事介紹了一下，才開始上淘寶并且開通了支付寶。“確實(shí)方便，而且和網(wǎng)銀相比，擔(dān)保了一下就安全了很多，讓我放心。”

用戶的金融行為持續(xù)從線下轉(zhuǎn)向網(wǎng)上，給銀行提出了新的要求。跟支付寶等第三方支付平臺展開合作在過去幾年成為各大銀行的共同選擇。以用戶需求為導(dǎo)向，第三方支付行業(yè)在過去十多年時(shí)間里不僅極大地推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，也正在改變各大銀行的思維模式。

銀行攜手支付寶推支付創(chuàng)新

傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，上世紀(jì)90年代末，新興的非金融機(jī)構(gòu)開始運(yùn)用電子化手段為市場交易者提供支付服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。多年來，第三方支付的發(fā)展和銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展一直密切相關(guān)。

1998年，招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務(wù)正式推出，國內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程開始啟動(dòng)。不過，最初幾年，網(wǎng)銀的嘗鮮者們最多也就使用這個(gè)新服務(wù)查詢余額，或者進(jìn)行一些有限的轉(zhuǎn)賬匯款操作。沒地方可用，直接影響了網(wǎng)銀的普及。

2003年淘寶網(wǎng)和支付寶先后誕生，2004年支付寶公司正式成立，到2005年，停滯多年的中國網(wǎng)絡(luò)購物市場在淘寶和支付寶的推動(dòng)下進(jìn)入爆發(fā)期。網(wǎng)銀也隨之迎來了普及的黃金階段。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在2005-2008年4年間，中國個(gè)人網(wǎng)銀交易額增長了近15倍；有超過50%的個(gè)人網(wǎng)銀支付來自第三方支付平臺，而支付寶是其中最主要的組成部分。

2006年10月，支付寶聯(lián)合建行推出支付寶龍卡率先實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。截至去年年底，建行支付寶龍卡的發(fā)卡量突破1700萬張，成為建行史上發(fā)行量最大的聯(lián)名借記卡。在建行之后，郵政儲蓄銀行、工商銀行[4.35 -2.03% 股吧]、農(nóng)業(yè)銀行[2.80 -1.75% 股吧]、招商銀行[13.69 -1.01% 股吧]等60余家商業(yè)銀行跟支付寶達(dá)成了“卡通”產(chǎn)品的合作。

“‘支付寶卡通’的支付環(huán)節(jié)很方便，但辦理環(huán)節(jié)相對費(fèi)時(shí)費(fèi)力，造成了很多用戶流失。基于上述原因，支付寶積極與各合作銀行溝通產(chǎn)品改進(jìn)方案，終于在2010年底對‘卡通’產(chǎn)品進(jìn)行了一次大的改進(jìn)，并命名為快捷支付。”支付寶金融事業(yè)部總監(jiān)袁雷鳴介紹。

電子銀行取代柜面成主流

“過去6年，支付寶等第三方支付平臺和電子銀行的發(fā)展其實(shí)是緊密結(jié)合在一起的。雙方的互動(dòng)和創(chuàng)新并不是簡單的產(chǎn)品層面，這股創(chuàng)新的浪潮實(shí)際上正在改變銀行業(yè)的形態(tài)。”分析人士認(rèn)為。

以存貸利差為主要的商業(yè)模式，以巍峨的高樓和密布的網(wǎng)點(diǎn)為主要展現(xiàn)形式，這樣的舊式銀行形象在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在發(fā)生變化。

2005年3月，工行在全國銀行中第一家跟支付寶達(dá)成合作，共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。此后來自工行網(wǎng)銀和“卡通”用戶在支付寶平臺的占比一直居于各大銀行前列。據(jù)工行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2011年3月末，工行每天通過電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過全部業(yè)務(wù)量的60%，這意味著工行電子銀行業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過了工行全部線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。

以電子銀行和柜面成本差額計(jì)算，工行通過電子銀行僅2010年就節(jié)省經(jīng)營成本260億元。電子銀行業(yè)務(wù)量的增長同時(shí)也給銀行中間業(yè)務(wù)的增長提供了空間。

目前，電子渠道已占據(jù)交行日常交易量的六成以上，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)帶來的變化，近幾年交通銀行[5.65 -0.88% 股吧]一直致力于提升電子銀行服務(wù)能力，未來兩年要將電子銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)比例提高到70%以上。

支付寶的“鯰魚效應(yīng)”

“除了銀行服務(wù)形態(tài)的改變，更重要的還有眾多銀行心態(tài)的變化。”有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)讓用戶的聲音和需求能夠很快聚集，這讓銀行越來越重視普通用戶的需求，服務(wù)意識在提高。具體到跟合作伙伴的關(guān)系上，合作、開放的理念也在取代此前的強(qiáng)勢思維。

“金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，需用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式思考問題，以‘合作、開放、共享’迎接更大的挑戰(zhàn)。”交行方面在解釋跟支付寶的合作時(shí)如此表示。

事實(shí)上，支付寶的價(jià)值也正在于此。某種意義上，支付寶可謂是金融服務(wù)業(yè)的一條鯰魚。它的持續(xù)不斷地創(chuàng)新，令中國的金融業(yè)出現(xiàn)了一股新鮮的空氣。

而這種思維方式的改變或許比單純的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還要重要。易觀國際分析師張萌認(rèn)為，隨著央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的統(tǒng)一管理之下，獲得了明確的身份。這將為銀行與第三方支付合作時(shí)掃清身份上的疑慮，也將為銀行和第三支付更平等互利地展開合作奠定基礎(chǔ)。