盡管美國人越來越依賴智能手機，但是大多數(shù)人仍然沒有使用他們的移動終端設備來進行支付。然而，在其他國家，情況則完全不同。

中國和印度等地見證了智能手機支付的迅速普及。管理咨詢公司貝恩（Bain）的數(shù)據(jù)顯示，以中國移動支付為例，去年中國的移動支付占中國所有購物總額的80%以上。在美國，主要移動支付應用程序的使用率不到10%。

“在移動支付領域，美國并不是領頭羊。與其他國家相比，美國充其量只能算是中游國家，”貝恩資本北美金融服務業(yè)務合伙人兼銀行及支付部門主管杰拉德·杜·托伊特（Gerard du Toit）表示。

考慮到iPhone和安卓智能手機在美國的普及程度，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數(shù)據(jù)顯示，81%以上的美國人擁有智能手機。而就在8年前，這一比例僅為35%。盡管專家們表示，美國的移動支付最終將縮小這一差距，但他們認為，成熟的傳統(tǒng)金融體系、缺乏其他選擇的必要性以及信用卡回饋獎勵是美國移動支付未能普及的主要不利因素。

美國信用卡支付體系已經(jīng)很成熟

移動支付之所以成為一些海外國家首選付款方式的一個重要原因是，現(xiàn)金支付是唯一的另一種選擇，而且其吸引力要小得多。托伊特表示，中國和印度一直是以現(xiàn)金為基礎的經(jīng)濟體，攜帶大量現(xiàn)金非常麻煩，因此移動支付是巨大的進步。

在印度，監(jiān)管機構(gòu)一直在推動放棄現(xiàn)金，轉(zhuǎn)向數(shù)字化。印度官方還要求銀行間轉(zhuǎn)賬更快捷、手續(xù)費更低，結(jié)果導致移動支付以“難以置信地迅速”流行起來，托伊特說道。

中國移動支付的興起并非政府干預的結(jié)果，相反是科技巨頭阿里巴巴和騰訊在爭奪客戶錢包時推動的。在這個過程中，他們既與商家打交道，也與消費者打交道，所以就不需要信用卡充當中間人了。

但在美國，信用卡和借記卡系統(tǒng)已經(jīng)很成熟，對大多數(shù)人來說效果很好。在某些情況下，刷信用卡比移動支付更快。因為你需要拿出智能手機，把它舉到面前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前面掃碼。

CB Insights高級分析師利瓦伊（Arieh Levi）也表示，信用卡的普及是美國移動支付無法起飛的一個關鍵原因。

“美國和歐洲的借記卡和信用卡市場已經(jīng)飽和，令人難以置信。所以人們已經(jīng)有了一種不用現(xiàn)金的數(shù)字化支付方式，”利瓦伊說道。“在手機普及的領域，還沒有真正成熟的老牌玩家。”

信用卡的參與者包括Visa、萬事達和銀行。如果現(xiàn)狀發(fā)生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們在客戶刷信用卡時獲得的收入。

美國商家并未普遍支持移動支付

在手機支付方面，美國消費者并不缺乏選擇。蘋果支付（Apple Pay）、谷歌支付、三星支付、PayPal、Venmo、Square Cash、Zelle以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但為了適配這些應用，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

貝恩咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，在美國，傳統(tǒng)的購物方式仍在發(fā)揮作用，去年信用卡消費仍占購物總額的80%以上。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，有40%的用戶選擇，但PayPal主要用于在線支付。蘋果支付占支付總額的9%。

LoopPay的創(chuàng)始人威爾·格雷林（Will Graylin）表示，商家需要達到一定的門檻，才會考慮完全轉(zhuǎn)向移動支付。他說，至少需要讓90%的商家接受，才能讓1%的消費者改變習慣。

“現(xiàn)實情況是，我們還沒有做到這一點，”格雷林說。“沒有足夠的普遍接受。”

美國缺乏移動支付應用場景

信用卡通過返還現(xiàn)金和旅行獎勵來爭奪顧客，這是人們不會輕易放棄的東西。消費者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅游費用，這取決于他們在消費過程中可能獲得的獎勵和現(xiàn)金。

CB Insights分析師利瓦伊表示，支付方式轉(zhuǎn)移到移動設備并不容易，但是他指出了一個例外，星巴克應用程序。據(jù)eMarketer統(tǒng)計，它是美國使用最廣泛的支付應用程序，擁有2340萬用戶，蘋果支付有2200萬，而谷歌支付有1110萬。

“對于星巴克，應用場景是如此明顯：你用它來賺取免費咖啡，”利瓦伊說道。“對于蘋果支付或谷歌支付來說，這可能還不存在。”

蘋果與高盛合作推出的新信用卡就是基于這種想法設計的。它為購買蘋果產(chǎn)品提供3%的現(xiàn)金返還，為所有與蘋果有關的消費提供2%的現(xiàn)金返還，為其他消費提供1%的現(xiàn)金返還。這些獎勵是當天發(fā)放的。

“實體蘋果卡將把流動性帶入移動應用程序，蘋果支付，”利瓦伊說道。“這并不是蘋果推出這款卡的唯一原因，但它肯定是推動資金流向他們生態(tài)系統(tǒng)的其他部分。”

美聯(lián)儲或改變移動支付格局

美聯(lián)儲最近發(fā)布的實時支付公告也可能改變移動支付的格局。今年4月，美國央行宣布了一套實時支付系統(tǒng)，幾乎可以立即實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬。根據(jù)美聯(lián)儲的說法，這項定于2024年啟動的服務將允許資金隨時隨地流動。

PRMPayments的彼得·戈登（Peter Gordon）表示，該項目可能會改變目前的移動支付格局，允許企業(yè)家和PayPal等公司與客戶賬戶直接實時連接。

CB Insights分析師利瓦伊表示，這還可能使臉書的WhatsApp應用、甚至亞馬遜和谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務，這些服務很可能都將根植于移動領域。

雖然這可能有助于非銀行機構(gòu)進入移動支付領域，但貝恩資本的托伊特表示，信用卡將繼續(xù)存在。人們并不總是想立即、實時地為某些東西付費。信用卡仍然很有價值，以及令人垂涎的獎勵和積分。